Business is booming.

Программы страхования детей

0 32
Содержание:

Детские программы страхования помогают снизить финансовую нагрузку на семью в случае болезни ребенка или накопить средства на его обучение. Страховой полис позволяет возместить затраты на лечение при наступлении несчастного случая. Ведь малыши часто попадают в непредвиденные ситуации. Поэтому страхование детей в РФ не только обязательная составляющая медицинского обслуживания, но и дополнительная возможность обеспечить их капиталом.

Страхование детей

Что значит страхование детей

Решив застраховать ребенка, родители, бабушки или дедушки должны четко представлять, что это такое, какую пользу принесет страховка и насколько выгодно такое вложение денег.

Страховая деятельность регулируется законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 № 4015-1. Термин «страхование» трактуется так:


Что такое страхование

Страхование бывает личным и имущественным. Страхование детей относится к первому типу. Оно обеспечивает защиту ребенка и его интересов при наступлении страхового случая. Одна из особенностей страхования – страхователь (родитель, опекун) и застрахованный ребенок – разные лица.

Страхователи определенное время вносят небольшие суммы, из которых формируется страховой фонд. Если малыш получит травму или заболеет, то страховщик выплачивает оговоренную договором сумму. Следовательно, родители смогут провести более качественное лечение, не влезая в долги.

Причины для страхования жизни


Основания для страхования жизни и здоровья ребенка:

  1. Поступление в спортивную секцию.
  2. Беспокойство о здоровье малыша.
  3. Забота о будущем ребенка.

В развитых странах накопительное страхование давно стало нормой. В России оно только набирает обороты. Повсеместному распространению данного вида страхования мешают низкие зарплаты, инерция мышления, боязнь потерять свои деньги из-за банкротства страховщиков, мошенничество.

Базовые страховые случаи

Страховым случаем выступают следующие события:

  1. Ожоги.
  2. Повреждения, раны, укусы.
  3. Отравления.
  4. Острая фаза заболевания.
  5. Несчастный случай, повлекший инвалидность.
  6. Травмы.
  7. Смерть ребенка.

Обычные детские болезни не подпадают под классификацию страхового случая

Виды страхования детей

Страхование детей бывает обязательным и добровольным. К первому типу относится обязательное медицинское страхование. Полис ОМС ребенку выдают сразу после регистрации.

Добровольное страхование детей делится на два вида – медицинское/социальное. Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей призвано выявлять заболевания на ранних сроках, повышать качество лечения и оказывать своевременную профессиональную помощь.

Социальное страхование детей является накопительным. Обычно выплаты приурочиваются к дате совершеннолетия ребенка. Страховщики предлагают следующие виды страхования:

  • ДМС;
  • рисковое;
  • накопительное.

Виды страхования детей

Обязательное медицинское страхование детей

При посещении государственной поликлиники с ребенком требуется полис ОМС. Медицинское страхование новорожденных детей является бесплатным и предусматривает получение стандартного набора услуг. Получить полис могут:

  • граждане РФ;
  • лица с видом на жительство или временной регистрацией;
  • беженцы.

Какие документы нужны для обязательного медицинского страхования ребенка? Сюда входит:

  • свидетельство о рождении;
  • паспорт одного из родителей;
  • СНИЛС (если есть).

Полис обязательного медицинского страхования на ребенка можно получить в одной из таких организаций:

  • МФЦ;
  • страховая компания;
  • пункт выдачи полисов в поликлинике.
Срок изготовления полиса ОМС для ребенка не должен превышать 30 дней. Действие страхового полиса – бессрочно.

Добровольное медицинское страхование новорожденных

Новорожденные (дети до года) нуждаются в особых медицинских услугах (вакцинация, анализы и пр.) Программы добровольного медицинского страхования для детей предусматривают:

  • возможность получения полного комплекса услуг в лучших платных больницах;
  • патронажные услуги на дому.

В полис страхования новорожденного ребенка можно включить:

  • посещение младенца на дому профильными специалистами;
  • консультации и оказание круглосуточной врачебной помощи;
  • дополнительный массаж и прививки в удобное время.

Страхование здоровья новорожденного ребенка имеет и слабые стороны. Например, договор добровольного медицинского страхования детей (ДМС) может содержать лишние процедуры, которые не нужны в данный момент, а стоят дорого. Нередко врачи назначают лекарства, по которым у клиники заключены контракты с производителями, а не самые лучшие.

Добровольное медицинское страхование детей старше 1 года

Договор добровольного медицинского страхования детей в возрасте от 1 до 18 лет обычно заключается на срок до 1 года. Иногда длительность страховки может быть меньше. Каждый случай рассматривается индивидуально. В зависимости от возраста ребенка страховщики предлагают три варианта ДМС:

  1. От 0 до 1 года.
  2. От 1 до 3 лет.
  3. От 3 до 18 лет.

Такое дифференцирование вызвано физиологическими особенностями развития детей. Базовые варианты ДМС схожи в большинстве компаний. Полис страхования детей включают:

  • плановые осмотры профильным специалистом;
  • своевременную вакцинацию;
  • взятие анализов и диагностику заболеваний при возникновении любых отклонений;
  • оказание неотложной помощи или реанимационные действия;
  • зубоврачебную помощь;
  • лечение в лучших больницах.

Страхование детей от несчастных случаев

Все дети подвержены риску травматизма. Причина – у них слабо развито чувство самосохранения, а любопытства в избытке. Родителям важно заключить договор страхования ребенка от несчастных случаев. Страховщики предлагают следующие виды страхования:

  1. Круглосуточное. Договор покрывает затраты на лечение травм, полученных в любое время суток.
  2. Временный (частичный) полис. Он предоставляет защиту ребенка в конкретное время. Например, во время вечерней прогулки, нахождения в детском саду, посещения уроков химии, труда, физкультуры.
  3. Коллективное страхование. Подобные программы подразумевают страхование целого класса или группы детей. Они также могут действовать временно. Например, во время экскурсии.

Спортивное страхование детей

Для многих спортивных секций является обязательным страхование здоровья ребенка. На тренировках нередко случаются травмы. Многие компании специализируется на страховании несовершеннолетних. Условия страховки:

  1. Ограничения по возрасту (от 1 до 17 лет).
  2. Постоянное занятие спортом, к которому у ребенка нет противопоказаний.
  3. Предоставление данных о детях и родителях (ФИО, возраст, адрес проживания).

Договор страхования здоровья детей спортсменов заключается на срок до 1 года. Позже можно продлить его на аналогичных условиях.

Практикуется и летнее страхование для занятий спортом во время каникул. Каждая компания разрабатывает собственные страховые продукты.

К страховым событиям может относиться потеря багажа при переезде или форс-мажорные обстоятельства. При выезде за рубеж нужно особо внимательно изучать условия договора. Страховщик должен оплатить расходы на доставку травмированного ребенка в медучреждение.

Спортивное страхование детей

Накопительное страхование детей

Данный вид страхования чем-то напоминает банковский депозит. Страхователь несколько лет вносит определенные договором платежи. Накопленная сумма возвращается ему по окончании срока действия соглашения. При этом размер окончательной суммы определяется при заключении договора.

Особенности программы накопительного страхования жизни ребенка:

  • получение накопленной суммы в конце срока договора;
  • финансовая защищенность от несчастных случаев;
  • невозможность потратить деньги раньше времени.

К страховым рискам при накопительном страховании ребенка относится получение травмы и наступление инвалидности. Смерть ребенка не является страховым случаем. Обычно родители выбирают страховые программы, выплата по которым приурочена к совершеннолетию, свадьбе или окончанию ВУЗа. Стоимость страхования детей зависит от:

  • выбранной программы;
  • базовых тарифов;
  • суммы, на которую застрахован ребенок;
  • срока действия договора.
Накопительное страхование детей имеет свои плюсы. Например, если родителю-страхователю назначат инвалидность 1–2 группы, то страховщик сам будет выполнять договорные обязательства. Аналогичные последствия наступают в случае смерти страхователя.

Что мешает широкому распространению накопительного страхования детей в РФ? Основные факторы:

  • инфляция;
  • сложности с трудоустройством;
  • низкий уровень заработной платы;
  • неустойчивое положение страховщиков.

Как выбрать страховщика

Прежде, чем заключить договор страхования детей, нужно удостовериться в надежности страховщика. Страхователю следует:

  1. Проверить лицензию. Достаточно зайти на сайт ЦБ РФ и найти компанию в реестре страховщиков. Данные доступны по ссылке – https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/#a_11867.
  2. Выяснить финансовое состояние СК. Оценить его можно по размеру уставного капитала. Например, если компания занимается страхованием жизни, то уставный фонд должен быть не менее 240 млн. руб. Также уместно проверить данные о прибыли страховщика за прошлый год.
  3. Почитать отзывы клиентов о страховании детей в конкретной компании.
  4. Изучить перечень предоставляемых страховщиком услуг.
  5. Ознакомиться с особыми условиями страхования.
  6. Проверить рейтинг страховой компании по данному виду страхования.
  7. Поговорить с людьми, которые пользовались услугами страховщика.

ТОП-5 лучших компаний Москвы и Московской области:

Рейтинг страховых компаний

Дополнительно рейтинги представлены на таких площадках – life.investfunds.ru, raexpert.ru, ra-national.ru.

Как оформить страховку

Оформления страхового полиса происходит в офисе страховщика или дистанционно. Исключение – страхование детей спортсменов. Их застраховать через интернет не получится. Страховщику потребуются дополнительные сведения о виде спорта, секции и травмоопасности для юного спортсмена.

Страхование ребенка спортсмена несколько отличается от других видов. Оно возможно только когда занятия в секции проходят не реже 1 раза в неделю. Если ожидаются соревнования за рубежом, то в договоре обязательно прописывается возможность лечения ребенка в другой стране, посещение его родителями и издержки при их уходе за больным.

Документы для страхования ребенка

Перечень документов зависит от вида страхования. Например, при заключении ДМС на детей любого возраста нужно предоставить:

  • паспорт одного из родителей;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • чек об оплате страховки.

Также страхователю предстоит заполнить заявление установленной формы. По остальным видам страхования нужно уточнять детали у страховщика.

Стоимость страхового полиса

Стоимость полиса зависит от следующих факторов:

  • возраст ребенка;
  • состояние здоровья;
  • перечень предоставляемых услуг;
  • расценки клиники, с которой работает компания.

Обычно страховщики предлагают связаться с менеджером или рассчитать стоимость конкретной программы. Например, на сайте Росгосстраха нет никаких прайсов о стоимости их продуктов. Только индивидуальный расчет. Ингосстрах предлагает полис ДМС в пяти вариантах:

Стоимость страхования в Ингосстрах Страховая сумма для детей спортсменов в Ингосстрахе составляет от 50 до 500 тыс. руб. Аналогичную сумму декларирует компания АльфаСтрахование.

ВТБ Страхование предлагает программу «Детский доктор Онлайн». Ее стоимость варьируется от 5 900 до 13 500 руб.

Стоимость полиса ДМС в СК Ренессанс Страхование – от 25 950 руб. Спортивное страхование обойдется от 100 000 до 650 000 руб.

Способы уменьшения стоимости страхования

Снизить стоимость полиса можно следующим образом:

  1. Скидка предоставляется при заключении коллективного договора страхования.
  2. При подписании договора можно исключить лишние страховые риски.
  3. Стоматологические услуги обычно увеличивают стоимость полиса. От них можно отказаться.
  4. Следует внимательно изучить сумму франшизы (расходы, не подлежащие возмещению).
  5. Для спокойного ребенка вполне подойдут программы со стандартным набором рисков.

Размер страхового возмещения

При наступлении страхового случая СК выплачивает пострадавшему определенную сумму. Она называется страховым возмещением. Его размер зависит от тяжести травмы и прописанной в договоре страховой суммы. Получить страховое возмещение может:

  • страхователь;
  • выгодоприобретатель;
  • наследники вышеназванных лиц.

Формы выплат – наличными деньгами или услугами (лечение в клинике, изготовление протезов). Способы выплат:

  1. Пропорционально. Страхователь получает фиксированный % от суммы по договору страхования ребенка.
  2. Согласно ответственности по первому риску. При наступлении страхового случая вся сумма выплачивается полностью.
  3. На основании договора о франшизе. Часть затрат по страховому возмещению (например, оплата лечения) ложится на страхователя.
Размер страхового возмещения определяется Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 №1164. В приложении описаны травмы и размер выплат в процентах от страховой суммы. Страховщики не вправе занижать размер компенсации.

Что делать при наступлении страхового случая

В каждом полисе обязательно указывается адрес и телефон страховой компании. При наступлении страхового случая нужно руководствоваться правилами страхования детей. Первым делом следует сообщить о происшествии диспетчеру. Желательно позвонить еще до осмотра ребенка врачом. Диспетчеру нужно сообщить:

  1. ФИО ребенка.
  2. Номер договора.
  3. Как произошел несчастный случай.
  4. Какие нужны медицинские услуги.
  5. Местонахождение застрахованного лица.
  6. Телефон для связи.

Дальше нужно выполнять инструкции оператора. Он назовет телефон экстренной службы для обращения. После оказания первой помощи учреждение выдаст документ, в котором будет зафиксирован несчастный случай. Затем нужно будет подать документы страховщику. Сюда входит:

  • заявление на выплату страховки;
  • документ с подтверждением несчастного случая;
  • справка из травмпункта (при наличии травмы);
  • медицинское заключение врача и ксерокопия медкнижки;
  • справка МСЭ об инвалидности (при наличии);
  • свидетельство о смерти в случае кончины малыша.

Когда полагается выплата страховки

Программа страхования детей от несчастных случаев распространяется на следующие события:

Размер выплат напрямую зависит от тяжести травмы. При заключении договора нужно как можно подробнее оговаривать размеры и порядок выплат, в каких случаях они предусмотрены.

Сегодня можно заключить договор страхования ребенка в онлайн режиме. Условия сотрудничества от ведущих страховщиков:

Условия страхования

Когда страховая компания может отказать в выплатах

Отказы в выплате страхового возмещения сегодня не редкость. Нередко виноваты сами страхователи. Причины для отказа в выплате при страховании детей:

  • документы не предоставлены страховщику или поданы не в полном объеме;
  • несвоевременное обращение в страховую компанию;
  • сокрытие страхователем информации, которая бы препятствовала заключению договора;
  • мошенничество со стороны страхователя;
  • страховой случай не попадает под перечень, указанный в соглашении;
  • несоблюдение застрахованным лицом положений договора.

Если страховщик необоснованно уклоняется от выплаты возмещения, то страхователь вправе обратиться в суд.

Как восстановить полис медицинского страхования ребенка

Дети часто болеют и получают разные травмы. При обращении к страховщику требуется страховой полис. Если полис обязательного медицинского страхования ребенка был утрачен, то нужно получить новый. Порядок получения дубликата документа описан в IV разделе Приказа Минздравсоцразвития от 28.02.2011 № 158н.

Заинтересованному лицу нужно собрать аналогичный пакет документов и написать заявление. Бумаги подаются по месту выдачи оригинала. Дубликат документа выдается бесплатно.

Страхование детей за границей

При пересечении границы детей ожидает перемена климата, экзотическая еда, водные аттракционы и другие опасности. Страхование жизни и здоровья ребенка в данном случае неизбежно. Выбор надежной компании входит в обязанности родителей или опекунов.

Особенности страхования детей при выезде за рубеж таковы, что цены для них могут оказаться выше, чем для взрослых. При выборе компании нужно почитать отзывы людей, которые воспользовались ее услугами. ТОП-4 страховщиков:

  1. ERV. Ассистант – Euro-Center Holding.
  2. Страховка Polis-AXA. Ассистанс – AXA Assistance.
  3. Tripinsurance. Ассистанс – собственный.
  4. Allianz. Ассистанс – Allianz Global Assistance (Mondial).

Условия страхования детей представлены в таблице:

Условия страхования за рубежомОформлять страховой полис на ребенка рекомендуется до отъезда за границу. В особых случаях можно обратиться в компании, которые работают за рубежом:

  1. Allianz.
  2. Triрinsurаnce.
  3. АльфаСтрахование.
  4. УpалСиб.
  5. Ренеccанс.
  6. BСК.
Заграничный полис начинает действовать только через 5 дней. Так страховщики предотвращают случаи мошенничества.

Развитие детского страхования в России

В РФ все чаще поднимаются вопросы, затрагивающие обязательное страхование детей от несчастных случаев. Оно не гарантирует отсутствие травм, но поможет получить медицинскую помощь, выходящую за рамки стандартных услуг. Последние годы наблюдается рост детских страховок более чем на 300%.

Средняя стоимость договора составляет 50–100 тыс. руб. Многие родители предпочитают организовывать коллективное страхование. Возмещение по страховым случаям зависит от тяжести травмы, а полная компенсация осуществляется при получении инвалидности или смерти.

Наиболее часто страхуются дети от 10 лет (62%). Рынок детского страхования активно развивается. Этот сегмент занимает 12% от общего количества договоров. Сегодня около 3–4% детей застраховано от несчастных случаев.

Плюсы и минусы страхования детей

Добровольное страхование детей имеет сильные и слабые стороны. Преимущества страховки:

  • при наступлении страхового случая не нужно искать деньги на лечение и реабилитацию;
  • ребенок проходит лечение в лучших платных клиниках. Также ему оказывается врачебная помощь на дому;
  • страховые выплаты не облагается налогами, а полис нельзя конфисковать;
  • страховые суммы определяются страхователями.

Минусы добровольного страхования детей:

  • риск потерять все накопления из-за банкротства страховщика, изъятия у него лицензии или мошенничество;
  • досрочное расторжение договора подразумевает ощутимые финансовые потери;
  • при неуплате очередного взноса в установленный срок страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, что опять же ведет к потере части денег;
  • доходность накопительного страхования может оказаться ниже уровня инфляции.

Автор публикации

не в сети 1 месяц

Ольга

Комментарии: 2Публикации: 230Регистрация: 01-03-2017
njj

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.