Страхование жизни


В Европе страхование жизни давно перестало быть роскошью и диковинкой. В РФ это направление еще не получило повсеместного развития. Однако страхование жизни набирает обороты, продолжая оставаться актуальным в условиях кризиса. Оно позволяет чувствовать себя увереннее вне зависимости от обстоятельств, одновременно представляя собой более надежный способ хранения денег по сравнению с банковскими вкладами.

Страхование жизни: суть договора

Личное страхование жизни подразумевает следующее:

  1. Страхователь выплачивает страховой организации определенную сумму.
  2. Страховщик возвращает деньги с процентами при наступлении обозначенных договором обстоятельств.
  3. Страховой случай – смерть застрахованного лица или достижение им определенного возраста.

При наступлении смерти застрахованного лица деньги выплачиваются его родственникам или наследникам, указанным в соглашении (выгодоприобретателям). В течение страхового периода клиент вносит сумму частями. При наступлении указанного события деньги выплачиваются полностью с процентами. Преимущества, которые приобретает клиент страховой компании:

  1. Уверенность. Супруг может быть спокоен за будущее жены, детей при наступлении непредвиденных обстоятельств.
  2. Условия договора могут предусматривать прибавку к пенсии при достижении определенного возраста.
  3. Накопления на образование – это результат страхования до достижения ребенком совершеннолетия.
  4. Отличные условия сохранения, приумножения средств.

Виды страхования жизни

Виды договоров страхованияСуществует несколько видов этого направления страхового дела. Первая – в зависимости от времени действия:

  • срочное страхование, так называемое, на дожитие. Оно выгодно для накопления денег. Страховой случай – достижение клиентом определенного возраста. Если он умер до этого срока, компания не выплачивает возмещение или частично возвращает средства (согласно с условиями договора);
  • пожизненное страхование достаточно широко распространено за границей. Его суть – бессрочный договор до момента смерти. При наступлении страхового случая родственникам выплачивается компенсация;
  • смешанное страхование. Страховой случай – смерть или дожитие до определенного времени. Особенно популярен такой вид страхования в РФ.

Разновидность страхования:

  • собственное;
  • других лиц (страхование детей от несчастных случаев);
  • совместное. Практикуется в семейных парах, когда при смерти мужа жена становится выгодоприобретателем.

Договор страхования может быть:

  • накопительный. Небольшие платежи делаются в течение определенного периода, при наступлении страхового случая (дожитие или смерть) выплачивается компенсация;
  • рисковый – временный договор страхования жизни на случай смерти. Если клиент дожил до конкретного возраста – сумма не выплачивается. Этот вид страхования не позволяет сделать накопления, но позволит получить деньги при тяжелой болезни застрахованного родственника, например, при раке.

Договор может быть обязательным (в нашей стране финансируется из бюджета страхование военных и госслужащих), добровольным (например, страхование жизни при ипотеке). Приобретение билетов на поезд, самолет также предусматривает уплату страховки. Вопросы ее обязательности отпадают, если посмотреть статистику аварий воздушных судов.

 

Сравнение условий договора на российском рынке

О банках и их услугах можно посмотреть здесь. Росгосстрах и Сбербанк – лидеры по страхованию жизни в России. Эти финансовые учреждения занимают следующие позиции:

Лидеры страхового рынка

 

При заключении договора учитываются возрастные ограничения:

Возрастные ограничения

 

В качестве примера расчета сумм можно привести следующую таблицу:

Программы страхования

 

Однако однозначно сказать, сколько будет стоить определенная программа, нельзя. Суммы покрытия, стоимость выплаты, срок – все условия обговариваются индивидуально с каждым страхователем.

Социальная значимость страхования жизни

Социальная роль страхования жизниСтраховые компании активно участвуют в жизни социума, обеспечивая его экономическую, социальную стабильность, предоставляя гражданам дополнительный инструмент создания накоплений. В России распространено краткосрочное страхование жизни. Объясняется факт сложившимися экономическими условиями, нестабильностью экономики. Целью развития страхового дела сегодня является перевод его в долгосрочное страхование.

Одним из ключевых моментов этого процесса является предоставление страховым компаниям права участвовать в социальных проектах, реформе профессионального пенсионного страхования, выплате дополнительных пенсий. Граждане получают дополнительный источник дохода, социальные компенсации в случае потери кормильца, возможность получить медицинское обслуживание высокого уровня.

Условия страхования при ипотеке

Выдвигая условия обязательного страхования жизни на весь период ипотечного займа, банк уменьшает собственные риски, обеспечивая возвратность кредита. Однако требовать с заемщика приобрести полис, отказывать ему в получении средств только на этом основании банки не вправе. Выбрать при ипотеке в Сбербанке (2017) где дешевле осуществить страхование жизни клиент может, сравнив условия аккредитованных учреждений:

Аккредитованные страховые компании

 

Отсутствие соглашения о страховании жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней может отразиться на ставке ипотечного кредита. Она будет увеличена. Например, для ипотеки Сбербанк стоимость займа повысит на 1%. Особенностью страхования при ипотеке является тот факт, что смерть заемщика делает выгодоприобретателем банк. Это позволяет:

  • снизить нагрузку по выплате кредита для наследников;
  • полностью или частично покрыть задолженность при стойкой потере трудоспособности. (Кредит долгосрочный, поэтому сложно исключить вероятность получения застрахованным лицом группы инвалидности).

В связи с развитием технологий можно использовать при расчетах суммы страхования жизни и здоровья калькулятор Росгосстрах онлайн.


Автор публикации

не в сети 3 дня

Ольга

Комментарии: 2Публикации: 30Регистрация: 01-03-2017

2 Comments

  1. Статья раскрывает тему страхования, что, по сути, многим итак известно. Но, практически не встречаются данные по реализации программы страхования. Конечно, можно поискать отчеты страховых компаний о том, какие и сколько выплат ежегодно они делают, но почему эта тема не раскрывается в статье, чтобы было понятно сразу, что такое страхование, и насколько оно практично для потребителя. А не просто страхуйтесь, и когда то может получите деньги. Вопрос, какие средние показатели по выплатам СК по страховым договорам в России? Сколько в среднем живут страхователи после заключения договора? Спасибо.

    • Спасибо, Олег! Статья была вводным материалом по теме страхования жизни. Задачу выявления статистики, выплат, дожития я не ставила. Постараюсь практическую сторону затронуть в будущих работах, если это интересно читателям.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *