Business is booming.

Виды кредитов для физических лиц

0 55

Быт современного человека требует больших вложений. Иногда деньги требуются срочно (лечение, погашение долгов). Решить проблему можно путем обращения в банк. Финансовые организации предлагают разные виды кредитов для физических лиц. Предложения учитывают особенности цели, для достижения которой берутся деньги, и позволяют получить займ на выгодных условиях.

Виды кредитов для физических лицЧто такое кредитование физических лиц

Настоящий бум кредитования физических лиц в России пришелся на 2005–2006 гг. Сегодня вряд ли можно найти человека, который ни разу не пользовался услугами банка. Кредиты позволяют улучшить жилищные условия, купить автомобиль, предметы домашней обстановки, обучить детей, пройти курс лечения.

Кредитованием физических лиц занимаются банки и микрофинансовые компании. Однако условия выдачи займов сильно отличаются. МФО относятся к заемщикам более лояльно. Кредиты выдаются даже нетрудоустроенным лицам. Но процентные ставки по микрозаймам очень высокие.


Классификация займов


Виды банковских кредитов для физических лиц сильно различаются. Предложения классифицирует по таким параметрам:

  1. Период возврата кредита. Бывают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–3 года) и долгосрочные (более 3 лет) предложения.
  2. Валюта займа. Практически все виды кредитов для физических лиц в России выдаются в рублях. Предложения в долларах или евро встречают реже.
  3. Способ выдачи кредита. Деньги могут быть зачислены на карточный счет, выданы наличными или в виде товара.
  4. Цель использования займа. Деньги выдаются на любые нужды или для достижения конкретной цели.

Способы кредитования физических лиц:

  1. Выдача наличных денег.
  2. Оформление кредитной карты.
  3. Предоставление рассрочки на покупку товаров или услуг (до 1 года).
  4. Безналичная ссуда (например, на покупку жилья).

Особенности кредитования физических лиц

Кредитование физлиц основано на таких принципах:

  1. Срочность – любой займ выдается на конкретный период.
  2. Возвратность – кредит в обязательном порядке должен быть погашен.
  3. Платность – за пользование деньгами банк берет определенный процент.
  4. Обеспеченность – гарантией возврата займа выступает залог или поручитель. Отсутствие обеспечения может привести к уменьшению суммы кредита.

Кредитование граждан является самым прибыльным видом банковской деятельности. Банки стремятся упростить процедуру выдачи займов. Особыми привилегиями пользуются граждане с хорошей кредитной историей. Например, Россельхозбанк предлагает разные виды кредитов для физических лиц совместно с акцией «Хорошая история». Ставка по предложению – от 9,9%.

Кредитование по паспорту доступно только постоянным клиентам банка, с хорошей кредитной историей. Однако условия кредитования будут не самыми выгодными. Наличие залога или поручителя позволит уменьшить процентную ставку по кредиту.

Каждого заемщика проверяет служба безопасности банка. Идеальный клиент – официально трудоустроен, в возрасте 30–45 лет, владеет квартирой или машиной. Однако таких заемщиков немного. Минимальные требования к претендентам:

  1. Гражданство РФ.
  2. Ограничения по возрасту.
  3. Официальное трудоустройство.
  4. Регистрация в регионе присутствия банка.

Доступные предложения

Перечень доступных предложений и стоимость кредита зависит от следующих факторов:

  • цель кредитования;
  • наличие обеспечения;
  • кредитная история заемщика;
  • тарифный план организации;
  • срок возврата денег;
  • финансовое положение заемщика.
Банки охотнее выдают кредиты при наличии обеспечения. Залог снижает риск невозврата займа. Деньги выдаются на более лояльных условиях. Чем выше риск для банка – тем больше стоимость услуги.

Кредит наличными

Особенность данного способа кредитования – граждане могут получить займ в кассе банка или на банковскую карту. Ограничений по сумме кредита – нет. Условия, срок кредитования и вид обеспечения каждый банк определяет самостоятельно.

При оформлении кредита наличными обязательно требуется страховка. Обычно заемщик не может от нее отказаться.

Кредит наличными

Потребительский займ

Потребительский кредит выдается на любые нужды. Например, на приобретение жилья, лечение, образование, покупку товаров. Кредиты на развитие бизнеса, покупку коммерческой недвижимости или оборудования не являются потребительскими. Виды потребительских займов:

  1. Ипотека.
  2. Автокредит.
  3. Кредитные карты.
  4. Займы на личные нужды.
  5. Рефинансирование.

Некоторые банки выдают только товарные кредиты. Лидером потребительского кредитования в России является Сбербанк. Он постоянно расширяет перечень кредитов для физических лиц. Гражданам доступно 8 видов кредитных карт, займы на ведение подсобного хозяйства. Граничный возраст заемщиков – 80 лет.

Выдача кредитов физическим лицам сопровождается оформлением кредитного договора. Здесь оговаривается сумма займа, срок кредитования, процентная ставка, график платежей, штрафные санкции за несвоевременные выплаты.

Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет клиента. Оформить займ можно по паспорту. Улучшить условия кредитования можно путем предоставления справки о доходах и копии трудовой книжки. Кредит выдается под 15%–30% в год. Сумма займа варьируется от 15 000 до 1 500 000 руб. Срок кредитования – до 5 лет.

Кредитная карта

Кредитные карты – один из самых популярных способов кредитования физических лиц. Владелец может снимать наличные в банкомате или оплачивать покупки в магазине.

Оформление кредитной карты позволяет избежать внесения процентов. По предложению действует грейс-период. Его продолжительность – 50–60 суток. Своевременный возврат денег освобождает заемщика от уплаты процентов по кредиту.

Если уложиться в отведенный период не удалось, размер переплаты составит 25%–50% в год. Размер доступной суммы – от 300 000 до 1 500 000 руб. Заемщик самостоятельно решает, сколько денег он готов ежемесячно отдавать для погашения задолженности. Минимальный размер платежа составляет 5%–8% от суммы долга + проценты. Годовое обслуживание карты обходится от 500 до 10 000 руб. Сумма зависит от типа платежного средства. Срок действия карты – 3–5 лет.

Кредит на покупку жилья

Наиболее популярные виды ипотечного кредитования:

  1. Долгосрочные займы на покупку земли под строительство дома.
  2. Краткосрочные займы на строительство жилья.
  3. Долгосрочные займы на покупку готовой недвижимости (первичный/вторичный рынок).

Среди всех видов кредитов для физических лиц самым объемным предложением считается ипотека. Граничная сумма займа – 75 млн. руб. Банк учитывает:

  • доходы гражданин;
  • кредитную историю;
  • стоимость выбранного жилья;
  • наличие поручителей;
  • дополнительное обеспечение.

Размер переплаты составляет 10%–15% в год. Срок кредитования – от 10 до 30 лет. Ипотека предполагает наличие первоначального взноса. Его минимальный размер – 10% от стоимости жилья.

Кредит на покупку жилья

Ипотека также выдается под материнский капитал. Деньги можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на закрытие долга. Госпрограмма позволяет снизить размер процентной ставки или получить субсидию на оплату части задолженности.

Займ на приобретение автомобиля

Автокредит позволяет приобрести машину за деньги банка. Автомобиль находится в залоге до полного расчета по кредиту. Виды автокредитов:

  • с господдержкой;
  • на новое транспортное средство;
  • на подержанный автомобиль.

Процентная ставка по кредиту – 12%–18%. Максимальная сумма займа – 10 млн. руб. Деньги выдаются на срок от 5 до 10 лет. Получение автокредита с господдержкой позволяет уменьшить переплату до 8%–10%. Однако услуга снизит доступную сумму и выбор транспортных средств. Предложение распространяется только на авто российских производителей.

По автокредиту требуется первоначальный платеж. Его размер достигает 40% от стоимости авто. Также заемщику предстоит приобрести страховку.

Кредит на покупку техники

Оформление покупки выполняется в торговой точке. Клиенту выдается товар и кредитный договор. По товарным кредитам выплата наличных не производится. Банк перечисляет деньги сразу на счет магазина.

По товарным кредитам требования к заемщикам минимальные. Банки одобряют большую часть заявок. Максимальная сумма займа – 100 000 руб. Срок кредитования – от 6 до 24 месяцев. Процентная ставка варьируется от 23% до 60%. Наличие страховки – обязательно.

Рассмотрение заявки по кредиту занимает нескольких минут. Для оформления займа обычно требуется паспорт и один документ на выбор.

Кредит на образование

Займы на образование считаются наиболее рискованными. Студент ВУЗа не может гарантировать последующее трудоустройство, а значит и возврат долга.

Подобное кредитование часто проводится при поддержке государства, что позволяет снизить банковский процент до 9,9%–11%. Но из-за низких ставок и отсрочки платежа до момента окончания учебы, не все банки предоставляют льготные займы на образование. Такие кредиты выдает ВТБ банк (до 5 млн. руб.), Ситибанк (до 2,5 млн. руб.), Московский кредитный банк (до 5 млн. руб.).

Сегодня лишь несколько образовательных учреждений сотрудничает с банками. Сбербанк выдает кредиты на образование с господдержкой в таких вузах: МГУ им. Ломоносова, АГАО им. Шукшина В. М., ВГАСУ, Финансовый университет при Правительстве РФ, Санкт-Петербургский университет, ТГПУ.

Кредитование ИП

Субъект предпринимательства может оформить кредит в банке как физическое лицо или ИП. Второй вариант предполагает предоставление большого количества документов. Например, для получения кредита в Сбербанке нужно подготовить документы о регистрации субъекта малого бизнеса. Также требуется наличие открытого расчетного счета в Сбербанке, выписка по нему, финансовая отчетность за прошедший год, справка об оплате налогов.

Кредитование ИП отличается более крупной суммой займа, пониженной процентной ставкой и сроком предоставления денег.

Кредитование ИП

Процентные ставки по кредитам

Виды процентных ставок:

  1. Фиксированная. Наиболее распространенная форма начисления процентов.
  2. Плавающая. Показатель меняется в зависимости от ставки Центробанка.
  3. Льготная. Ставка распространяется на социально незащищенные категории граждан (пенсионеры, многодетные семьи).

Способы начисления процентов:

  1. Аннуитетный платеж – производится ежемесячная оплата фиксированной суммы.
  2. Дифференцированный платеж – сумма переплаты каждый месяц уменьшается, так как процент начисляется на остаток задолженности.

По автокредитам действуют более выгодные процентные ставки. При покупке автомобилей российского производства действуют льготные условия.

Самые низкие ставки действуют по ипотечным займам. Сбербанк дополнил перечень видов кредитов для физических лиц в 2018 году ипотекой с господдержкой. Ставка по кредиту – от 6%. Однако из-за большой суммы займа, ежемесячные платежи являются довольно высокими.

Самые высокие ставки устанавливаются по доверительным кредитам, которые выдаются без залога, обеспечения или подтверждения дохода. Так банки компенсируют финансовые риски, связанные с невозвратом займов.

В каком банке лучше взять кредит

При обращении в банк нужно учитывать три фактора – условия выдачи денег, для чего они нужны и на какой срок выдается кредит. Способы сэкономить на процентах:

  1. При покупке машины выгоднее оформить лизинг, чем брать автокредит в банке.
  2. По целевым займам обычно устанавливаются более низкие процентные ставки.
  3. Уменьшить сумму переплаты можно за счет залога или поручительства.

Как выбрать лучший банк? Претенденту нужно:

  1. Изучить условия кредитования в разных банках. Кредитный калькулятор позволяет определить сумму ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.
  2. Оценить удобство сотрудничества с банком (способы внесения платежей, наличие филиалов, банкоматов, интернет-банкинга).
  3. Изучить рейтинги и отзывы людей, оценить профессионализм персонала.

Лидеры потребительского кредитования

Первое место по кредитованию физических лиц занимает Сбербанк. Объем выданных кредитов превысил 6 трлн. руб. (01.05.2019 года). ТОП-5 банков России:

  1. ВТБ – более 2,8 трлн. руб.
  2. Альфа банк – более 509 млрд. руб.
  3. Газпромбанк – свыше 505 млрд. руб.
  4. Россельхозбанк – более 436 млрд. руб.
  5. Почта банк – свыше 343 млрд. руб.

Микрокредит в МФО

Микрозаймы населению также выдают МФО. Микрофинансовые организации специализируются на быстром кредитовании. Особенности услуги:

  • большой размер переплаты;
  • быстрое принятие решения по заявке;
  • небольшая сумма кредитного лимита.
Большинство МФО осуществляет удаленное обслуживание. Подать заявку можно через интернет. Решение принимает специальная программа. Автоматизация процесса позволила ускорить процедуру выдачи займов. Решение можно узнать в течение 30 минут.

Микрокредит в МФО

Микрофинансовые организации отличаются лояльным отношением к клиентам. Одобряется около 80% заявок. Услуга доступна:

  • безработным гражданам;
  • лицам с плохой кредитной историей;
  • студентам ВУЗов;
  • гражданам, которым только исполнилось 18 лет;
  • лицам, имеющим кредиты в других банках.

Лояльное отношение к заемщику компенсируется жесткими условиями кредитования. Размер переплаты по кредиту – до 2% сутки. Величина кредитного лимита редко превышает 30 000 руб. Произвести расчет предстоит в течение 30 суток.

Как оформить займ

Практически все виды кредитов для физических лиц оформляются по общей схеме. Заемщику нужно:

  1. Выбрать подходящее предложение и подготовить документы.
  2. Подать заявку. Действие можно выполнить во время личного визита или в режиме онлайн.
  3. Дождаться принятия решения. Рассмотрение заявки занимает от нескольких минут до нескольких дней.
  4. Посетить банк и подписать кредитный договор. Если оформляется микрокредит, действие производится в режиме онлайн при помощи электронной подписи.
  5. Получить деньги.

Как долго оформляется займ в Сбербанке? Длительность процедуры зависит от выбранного предложения. Потребительский кредит в Сбербанке обычно выдается в день обращения. Оформление ипотеки занимает 1–2 недели.

Автор публикации

не в сети 9 месяцы

Наталья

Комментарии: 2Публикации: 261Регистрация: 01-03-2017
njj

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.