Особенности графика платежей по кредиту

By Наталья Last updated Дек 31, 2019

Получив деньги в долг, клиент обязан производить своевременный расчет по обязательствам. График платежей по кредиту прописан в договоре. Нарушение установленных сроков грозит заемщику штрафными санкциями.

Отличительные черты

График платежей по кредиту представляет собой документ, который отображает суммы для зачисления и срок, до которого их необходимо внести. Бумага представлена в виде таблицы. График платежей по кредиту дается каждому заемщику под роспись. Ее присутствие свидетельствует о том, что гражданин ознакомился с документом и не имеет претензий.

Кредитор обязан предоставлять клиенту сведения о суммах и датах платежей при заключении договора (ст.7 ФЗ №353-ФЗ). Сумма делится на две составных. Одна часть идет на закрытие основного долга, а вторая на погашение процентов. Дополнительно банк обязан отобразить общий размер выплат за весь срок кредитования.

Существующие разновидности

Способов расчета по кредиту несколько. Один из них устанавливается в процессе заключения договора. Обычно банк заранее указывает, как будет производиться расчет. В зависимости от выбранного способа меняется график платежей по кредиту.

Аннуитетный график

Если установлен аннуитетный график погашения кредита, то гражданину предстоит вносить платежи в одинаковом размере. Подобное достигается благодаря перераспределению денежных средств, направляемых на погашение тела кредита и процентов. Изначально большая часть суммы направляется для закрытия переплаты. Погашение основной задолженности фактически осуществляется только к концу срока.

Способ удобен в психологическом плане. Гражданину не нужно каждый раз запоминать сумму, которую ему предстоит вносить для закрытия обязательств по кредиту. Нагрузка на бюджет заемщика также становится одинаковой. Однако видимое удобство связано с солидной переплатой.

Аннуитетные платежи по кредиту подходят гражданам, которые планируют закрывать обязательства досрочно. Так как со времен сумма задолженности остается по-прежнему существенной.

Дифференцированный график

Если используется дифференцированный график платежей по кредиту, то сумма будет уменьшаться с каждым месяцем. Тело кредита делится на равные части. Размер переплаты, начисленной на остаток долга, будет уменьшаться. Причина – тело кредита, на которое начисляются проценты, ежемесячно становится меньше.

Дифференцированный график платежей по кредиту позволяет существенно уменьшить размер переплаты. Метод удобен при досрочном погашении. Однако он не подходит для лиц, у которых небольшой ежемесячный доход. Финансовая нагрузка первые месяцы будет существенной.

Проценты уплачиваются ежеквартально

Существует и третий способ расчета. Оплата процентов осуществляется 1 раз в квартал. Тело кредита разбивается на равные части и погашается ежемесячно. Подобный способ закрытия обязательств обычно используется, если в роли заемщика выступает юридическое лицо.

Какая информация содержится

В законе не предусмотрена обязательная форма графика. Однако чаще всего финансовые организации представляют сведения в виде таблицы. Она состоит из следующих столбцов:

Номер платежа. Таблица содержит ровно столько граф, сколько раз клиенту предстоит вносить денежные средства. Если гражданин получает деньги на 2 года, то в документе будет содержаться 24 графы.
Дата внесения денег. В указанный день со счета клиента происходит списание очередного платежа по кредиту. Задача заемщика заранее позаботиться о том, чтобы на счету была необходимая сумма. Если деньги своевременно не поступили, платеж считается просроченным. В отношении недобросовестного заемщика будут применены штрафные санкции.
Закрытие обязательств по основному долгу. Здесь указывается сумма, которая требуется для внесения очередного платежа.
Погашение процентов. Здесь отображается сумма, направляемая на закрытие переплаты.
Общая сумма. В графе фиксируется сумма, необходимая к уплате за очередной период.
Остаток задолженности. Здесь отражается сумма, которую клиент должен погасить для полного расчета с банком.

Финансовые организации могут менять форму графика платежей по кредиту. Некоторые учреждения добавляют в него дополнительную графу – сумма досрочного погашения. Здесь фиксируется количество денежных средств, которые необходимо внести, чтобы заранее закрыть обязательства перед банком. Однако она может измениться. Желательно уточнить значение показателя заранее.

О чем еще нужно знать

График платежей по кредиту может меняться в зависимости от выходных и праздничных дней. Если платеж выпадает на нерабочий день, то срок смещается. Списание суммы в счет уплаты кредита будет выполнено в ближайший рабочий день. Поэтому лучше вносить средства заблаговременно. Ситуация может привести к возникновению просрочки. Некоторые финансовые организации заранее составляют график платежей по кредиту с учетом выходных и праздников.

Последний платеж считается корректирующим. В его состав включается оставшаяся часть тела кредита и процентов. Платеж может отличаться от указанной суммы в графике. Подобное возможно, если имело место округление суммы для удобства расчета или были начислены дополнительные проценты из-за выходных и праздников.

Гражданин может выполнить частичное досрочное погашение. В этом случае график платежей по кредиту должен быть пересмотрен. В нем может уменьшиться размер ежемесячного зачисления или срок, в течение которого заемщик должен произвести расчет с организацией. Кредитор обязан произвести перерасчет в течение 5 календарных дней с момента уведомления. Заемщику предоставляется обновленные сведения.