- Получение кредита — процесс нервный. Кажется, будто решение принимается где-то за семью печатями. На деле всё куда прозаичнее. Банки и микрофинансовые организации (МФО) просто оценивают риски. Им важно понять, вернётся ли долг с процентами.
Это похоже на проверку незнакомца перед важной сделкой. Кредитор хочет убедиться в надёжности партнёра. Для этого используется целый набор инструментов. И нет, магия тут ни при чём. Только холодный расчёт и анализ данных. Давайте заглянем «под капот» этого процесса.
Кредитная история — ваш финансовый паспорт
Первое, куда смотрит любой кредитор — кредитная история. Это как финансовая биография человека. В ней записаны все прошлые и текущие кредиты, платежи, просрочки. Хорошая история — зелёный свет. Плохая — серьёзный стоп-сигнал.
Но не всё так однозначно. Банки обычно строже относятся к пятнам в кредитной истории. Небольшая задержка платежа пару лет назад может и не стать проблемой. А вот недавние или систематические просрочки — почти гарантированный отказ. МФО могут быть лояльнее, но и ставки у них выше.
Доходы и расходы: сойдётся ли дебет с кредитом
Кредитная история важна, но это не всё. Кредитор обязательно проверит платёжеспособность. Сколько человек зарабатывает? Стабилен ли доход? Хватит ли денег на ежемесячный платёж после всех обязательных трат? Для этого просят справки о доходах, выписки со счетов.
Оценивается так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу. Чем он ниже, тем лучше. Банк России устанавливает определённые нормативы ПДН. Превышение этих порогов резко снижает шансы на одобрение. Учитывают всё:
- алименты;
- платежи по другим кредитам и займам;
- иногда даже траты на аренду жилья.
Важно, чтобы после всех выплат у заёмщика оставались средства на жизнь. Это здравый смысл и требование регулятора.
Скоринг и другие «секретные» ингредиенты
Решение часто принимает не человек, а программа — скоринговая система. Она анализирует сотни параметров. Возраст, стаж работы, семейное положение, образование… Даже модель телефона может иметь значение! Система присваивает баллы по каждому пункту. Итоговый скоринговый балл — главный ориентир для кредитора.
Но и это не финальный вердикт. Иногда влияют и другие факторы. Например, наличие залога существенно повышает шансы. Скажем, получить займ под залог авто часто проще, чем беззалоговый кредит. Ведь риск кредитора снижается — есть актив, который можно реализовать при неуплате. Также может учитываться цель кредита или наличие других продуктов банка.
Не приговор, а руководство к действию
Так что же, отказ — это клеймо на всю жизнь? Вовсе нет. Это скорее сигнал, что нужно что-то поправить. Может, подтянуть кредитную историю. Или снизить долговую нагрузку, закрыв старые мелкие займы. Или поискать вариант с залогом.
Понимание процесса оценки помогает действовать осознанно. Вместо того чтобы гадать на кофейной гуще, можно целенаправленно улучшать свои «финансовые показатели». И тогда следующий поход за кредитом, скорее всего, окажется удачнее. Всё в ваших руках, ну почти всё.
