Банки стремятся сотрудничать только с благонадежными заемщиками. Чтобы упростить процедуру анализа анкеты и ускорить срок вынесения решения, компании используют кредитный скоринг. Способ оценки позволяет учесть не только кредитную историю клиента, но и ряд дополнительных факторов, оказывающих влияние на вероятность возврата займа.
Что такое кредитный скоринг и как он работает
Кредитный скоринг – система оценки клиента. Этот метод используют в финансовых организациях. Способ оценки клиента пришел в российские банки из США. Изначально оценка на основании скорингового метода выполнялась вручную. Сегодня анализ полностью компьютеризирован.
Продолжительность процедуры зависит от сложности предстоящей оценки. Изучение клиента и последующая оценка занимает от 15 минут до нескольких часов.
Вердикт скоринговой программы оказывает влияние на условия кредитования. Чем выше выставлена оценка, тем более выгодным для заемщика будет сотрудничество с банком. Применение программы позволяет исключить человеческий фактор. Подкупить систему невозможно. Кредитный специалист не может повлиять на ее решение.
Способы оценки кредитной истории
Существует три основных вида скоринга. К ним относятся:
- Кредитный скоринг. Применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Метод является самым распространенным.
- Кадровый скоринг. Ускоряет выбор претендента на вакансию. Способ применяется на крупных предприятиях. Кандидатам присваиваются баллы. Анкеты для скоринга разрабатываются вручную. Найти специалиста, разбирающегося в кадровом скоринге, сегодня проблематично. Метод позволяет поднять работоспособность предприятия или конкретного отдела.
- Лид скоринг. Используется маркетологами. Метод позволяет выявить готовность потенциальных покупателей к приобретению товаров, предоставляемых магазинами. Потенциальным клиентам также присваиваются баллы. Основываясь на получившемся результате, маркетолог может принять решение о проведении дополнительных мероприятий для повышения интереса потенциальных покупателей к товару.
Кредитный скоринг разделяется еще на 4 направления. Банки применяют:
- Скоринг заявки. Это первый этап проверки потенциального заемщика. Анкетные данные заемщика вводятся в программу. Система дает оценку клиента. На основании результата принимается решение.
- Скоринг поведения. Если потенциальному клиенту удалось пройти стартовый анализ, данные подвергаются дополнительной обработке. Заемщик тестируется на отношение к получаемому займу. На основании результатов устанавливается процентная ставка, кредитный лимит и период возврата денежных средств. При использовании метода анализируется вторая часть анкеты. Во внимание принимается трудовой стаж заемщика, его семейное положение, занимаемая должность и иные факторы, способные оказать влияние на платежеспособность.
- Скоринг мошенничества. Способ применяется параллельно с предыдущими вариантами. Он позволяет определить присутствие в анкете ложных сведений. Тест используется при предоставлении долгосрочных займов. Скоринг мошенничества обычно выполняется сотрудниками безопасности банка вручную. Компьютерные программы не применяются.
- Скоринг взыскания. Метод используется в отношении неблагонадежных заемщиков. Итогом теста станет выбор мер, которые будут применены к неплательщикам. Банк может предупредить клиента о возникшей просрочке, обратиться в суд или передать задолженность коллекторам.
Какая информация используется для анализа
Если осуществляется кредитный скоринг, банку потребуется максимальное количество данных о клиенте. Поэтому финансовые организации просят тщательно заполнять анкету. Набор критериев для анализа у каждой компании может различаться. Если применяется метод кредитного скоринга, учитываются следующие данные:
- Личная информация о потенциальном клиенте. Система анализирует семейное положение гражданина, наличие детей, возраст. Обязательно нужно указывать ФИО.
- Финансовое положение. Критерий включает в себя оценку занимаемой должности, стаж работы, размеры заработной платы, наличие других кредитов и иные особенности, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика.
- Дополнительные сведения. Кредитный скоринг заемщика позволяет учесть альтернативные источники дохода, расходы гражданина, не подтвержденные документально, наличие в собственности имущества и иные сведения, отражающиеся на состоятельности потенциального клиента.
- Кредитную историю. Данные запрашиваются из БКИ. Во внимание принимаются уже закрытые займы и кредиты, имеющиеся на настоящий момент. От кредитного рейтинга зависят условия сделки и вероятность одобрения заявки.
- Внешний вид заемщика. Оценкой потенциального клиента занимаются кредитные специалисты, принимающие заявку. Оператор оценивает степень ухоженности заемщика и вводит данные в программу. Система кредитного скоринга проводит оценку и присваивает претенденту на получение денежных средств определенное количество баллов. Оно будет учтено во время итогового принятия решения.
- Регистрацию. Банки предпочитают сотрудничать с лицами, прописанными в городе. Приоритет получают заемщики, зарегистрированные в собственной недвижимости. Однако ряд кредитов предоставляется преимущественно лицам, проживающим в деревнях и поселках. Отсутствие прописки или регистрации в общежитии снизит вероятность одобрения займа.
Задача кредитного скоринга – дать исчерпывающую оценку клиенту. Она выносится на основании совокупного анализа вышеперечисленных данных. Если гражданин планирует получить небольшой займ, кредитный скоринг станет основанием для принятия решения. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или большую потребительскую ссуду, метод будет использоваться, как один из способов принятия решения.
Шкала оценивания
Если применяется кредитный скоринг, баллы присвоенные клиенту станут основанием для вынесения решения по заявке. Банки используют шкалу оценивания. Она может различаться в зависимости от организации. Шкала дифференцированная. От количества набранных баллов зависит не только вероятность одобрения, но и условия сотрудничества. Преодолев минимальный порог, заемщик получит кредит, но размер переплаты будет высоким. Обычно применяется следующая шкала:
- меньше 600 баллов – заявка отклоняется;
- 600–650 баллов – деньги в долг будут предоставлены, но запрашиваемая сумма уменьшается;
- 660–700 баллов – займ будет предоставлен на средних условиях;
- больше 700 баллов – клиент сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку и максимальный кредитный лимит.
Кредитный скоринг позволяет банку упростить анализ заявки. Автоматизация процесса ускорила вынесение решения. Благодаря методу, финансовые организации могут предоставлять экспресс займы. Кредитный скоринг физических лиц исключает человеческий фактор при принятии решения и позволяет подобрать условия возврата в соответствии с рисками для банка.
