Страхование вкладов


Исторически банковские депозиты представляют собой наиболее надежный способ сбережения средств физических и юридических лиц в банках. Но в наше время существуют риски невозврата денег финансовой организацией, например, по причине банкротства. Для таких случаев была разработана программа – страхование вкладов. Особенно актуальным этот вопрос стал в конце 90 годов, когда волна банкротств банков поглотила сбережения граждан.

Что такое страхование вкладов

 

Подобное образование призвано защитить сбережения граждан на государственном уровне. Для этого было создано Агентство по страхованию вкладов, которое осуществляет:

  1. Ведение реестра участников.
  2. Выплаты возмещений.
  3. Управление средствами Фонда, созданного для защиты депозитов.

Наши депутаты опирались на законодательство других стран, где подобная социальная защита позволяет исключить волнения среди вкладчиков, увеличить степень лояльности к банкам и стабильность финансовой сферы. Кстати, и страхование жизни за рубежом широко распространено. Особенностью системы является то, что плательщиком страховых взносов является не клиент, а сам банк. Механизм работы:

  1. Клиент заключает договор о депозитном обслуживании.
  2. Договор по защите вкладчиков не заключается.
  3. Ежеквартально банк уплачивает в Агентство сумму, равную 0,1% всех депозитных счетов.

Под такое страхование подпадают депозитные счета физических лиц в банках РФ 2017 года (в том числе и дебетовые карты), за исключением счетов предпринимателей, вкладов на предъявителя, электронных денег, вкладов в виде драгметаллов и в подразделениях российских банков в других странах. Страховым случаем по закону №177-ФЗ, устанавливающим правила и нормы страхования вкладов физических лиц, является закрытие лицензии Центральным банком или его мораторий с целью компенсации задолженности перед другими кредитными учреждениями.

Понятие страхового возмещения

При возникновении страхового случая подключается и начинает работу страхование вкладов. Банки могут быть разными, поэтому выплаты рассматриваются индивидуально. Агентство по страхованию вкладов может выплатить сумму не более 1,4 млн. руб., погашая на 100% депозитные счета граждан. Компенсация выплачивается в течение трех дней, через две недели с момента возникновения страхового события.

Сумма возмещения выплачивается в Агентстве, уполномоченном подразделении или по почте. Порядок выплат устанавливается индивидуально в каждом случае.

Поправки по увеличению лимита компенсации были приняты в 2014 году. По мнению депутатов, подобный шаг должен сдержать панику среди населения и повысить доверие к банкам. Кроме того, из-за кризиса физические лица предпочитают валютные счета или покупку недвижимости, не создавая или закрывая рублевые депозиты. Ведущие финансовые эксперты (например, Аксаков – глава ассоциации «Россия») отмечают приток средств в отечественные финансовые компании со времени принятия поправок.

Для выплаты компенсации (если было оформлено страхование вкладов физических лиц) вкладчик должен обратиться в Агентство со следующими документами:

  • заявление;
  • удостоверение личности, паспорт, реквизиты которого были указаны при заключении депозитного договора;
  • при наследовании нужно предъявить документы, дающие право распоряжаться средствами наследодателя и нотариально заверенную доверенность.

Финансовые аспекты

Агентство по страхованию вкладов управляет Фондом, в котором накапливаются страховые платежи банков. Объем ресурсов, которые аккумулирует система страхования вкладов, составляет более 250 млрд. руб. Однако его расходы часто превышают доходную часть, например, в 2015 году такое соотношение было оценено как 107 млн. руб. против 50 млн. руб.

Возмещение осуществляется и при валютных сбережениях. Пересчет ведется на дату наступления события и выплачивается в рублях. Эту информацию предоставляет официальный сайт Агентства – https://www.asv.org.ru. На нем можно просмотреть список банков 2017 года, которые участвуют в системе страхования вкладов. Сайт страховых вкладов утверждает, что:

  • количество кредитных учреждений, страхующих вклады, уже приблизилось к 800. Более половины из них – действующие банки, имеющие лицензию;
  • сберегательная активность населения упала на 1%;
  • в 1 квартале 2017 года наибольший прирост наблюдался при заключении депозитных договоров в пределах от 700 тыс. руб. до 1,4 млн. руб. (это увеличение на 2,4% по суммам). Средний размер вклада – 163 тыс. руб.;
  • наблюдается уменьшение прибыльности рублевых депозитов. 44 банка из 100 понизили процентные ставки. Однако с учетом инфляции динамика все-таки положительная;
  • сумма возмещения 2017 года определена потенциальными обязательствами Агентства и достигла 68% застрахованных вкладов.

Особенности защиты вкладов в КПК и МФО

Государство гарантирует страхование вкладов в банках, чего не скажешь о кредитных потребительских кооперативах (КПК). Сегодня процесс кредитования в КПК ужесточается. Центробанк расширил свои полномочия в этой сфере.

Добросовестные кооперативы заключают договора со страховыми организациями, образуют общества взаимного страхования, куда регулярно вносят страховую плату. Многие крупные компании заключают такие договора, несмотря на то, что этот вид деятельности считается рискованным.

Сегодня не имеет значения финансовый аспект предложения. Пайщики доверяют КПК, заключившим договор, например, с «АльфаСтахование» (входит в топ-5 крупнейших страховых организаций). Особенности инвестирования в МФО (микрофинансовые организации):

  1. Государственная защита такой деятельности не распространяется на них.
  2. Страхование носит добровольный характер. Любая крупная МФО предлагает своим клиентам полис страхования.
  3. Страховой случай – банкротство.
  4. Некоторые страховые компании работают с МФО.
  5. Страховая сумма вносится инвестором и обычно не превышает 2%.


Похожие записи:

Автор публикации

не в сети 2 дня

Ольга

Комментарии: 1Публикации: 18Регистрация: 01-03-2017

Ольга

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *