Договора перестрахования – регуляторный инструмент страховщиков


Деятельность страховой компании сопряжена с определенными рисками. Для нормального функционирования организации необходимо принимать ряд регуляторных мер. Одна из них – договор перестрахования. Соглашение позволяет облегчить финансовую ответственность страховщика.

Что такое перестрахование

Понятие перестрахованияПерестрахование – это особая система взаимоотношений между страховыми организациями, которая заключается в передаче рисков сторонней компании, не подписывающей напрямую основной договор с клиентом. При заключении соглашения перестрахователь передает перестраховщику часть уплаченной премии, согласно объему обеспечиваемых рисков.

Страхователь взаимодействует с одним страховщиком и при наступлении страхового случая вправе требовать выплату полной суммы от компании, с которой был заключен договор. Цедент несет совместную ответственность с перестраховщиком перед клиентом по возмещению ущерба.

В практике страховых компаний используются несколько видов перестрахования. Они отличаются способом заключения соглашения:

  • факультативные (необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные.

Чаще всего встречается обязательный тип договоров, они более универсальны и обходятся дешевле сторон соглашения.

Договор перестрахования: особенности

Особенности договора перестрахованияДоговор страхования может учитывать риски разнообразного характера. При применении облигаторного перестрахования в соглашении оговариваются следующие моменты:

  • цедент передает все риски перестрахования, указанные в документах;
  • перестраховщик обязуется принять их.

Выполнение обязательств гарантируется автоматической переуступкой рисков в полном объеме с учетом особенностей, которые предусматривает договор перестрахования. Факультативное перестрахование и его формы представляют собой единую сделку, предметом которой является перераспределение обязанностей по возмещению ущерба касательно одного вида или группы рисков. Особенности факультативных договоров:

  • цедент сам выбирает перестраховщика;
  • перестрахователь сам решает, какие риски следует документально зафиксировать и включить в договор перестрахования.

Факультативно-облигаторное перестрахование позволяет компании самостоятельно принимать решение, в каких случаях обращаться к компаньону за получением компенсации.

Группы перестраховочных договоров

Процедуры перестрахования, а также формы и методы их осуществления, условно подразделяются на 2 группы:

  • пропорциональная;
  • непропорциональная.

Группы договоров перестрахованияПропорциональная форма перестрахования обычно применяется в квотных соглашениях. По договору страховщик передает в оговоренной части принятые на себя обязательства по обеспечению рисков. Перестраховщик получает премию в соответствующем объеме.

К пропорциональному типу относится также эксцедентный договор перестрахования. Он предусматривает перестрахование суммы, превышающей личное удержание страховщика.

Определить оптимальный объем лимита можно после изучения данных за последние годы, с учетом сохранения стабильности страхового портфеля за этот период. Принимаются во внимание следующие факторы:

  • размер премии;
  • объем доходов;
  • средняя доходность операций по данному типу страхования;
  • территориальное расположение объектов страхования.

Методы и формы непропорционального страхования включают два типа договоров:

  • эксцедента убытка;
  • эксцедента убыточности.

Подобные соглашения подразумевают выплату страховых издержек при превышении оговоренных лимитов, которые определяются в каждом конкретном случае.

Функции перестрахования

Финансовое перестрахование позволяет компании-страховщику достичь нужного уровня стабильности, и в экономическом плане выполняет ряд важных функций:

  • предоставляет дополнительный капитал страховщику для обеспечения возможных рисков;
  • перераспределяет финансовые риски;
  • обеспечивает защиту баланса компании-страховщика;
  • вовлекается в налоговое планирование организации;
  • увеличивает показатели платежеспособности страховщика.

Распределение ответственности позволяет осуществлять обеспечение возникающих рисков без угрозы дестабилизации финансового портфеля. Формирующийся специальный денежный фонд, включенный в договор перестрахования, гарантирует выплаты и возмещение клиентам.

Процесс перестрахования увеличивает емкость страховой организации, что в долгосрочной перспективе позволяет расширить возможности компании на рынке. При отсутствии перестраховщиков трудно выполнять взятые на себя обязательства без угрозы финансовой стабильности. Опираясь только на собственные возможности, страховая компания не сможет предоставлять перечень услуг, необходимый для поддержания конкурентоспособности.

Типы ответственности перестраховщика

Типы ответственностиПерестрахование ответственности – это процесс, предусматривающий выплату компенсации по разным типам рисков. Среди них:

Устранение подобного типа форс-мажорных обстоятельств несет серьезные финансовые затраты. Поэтому страховые компании стремятся переложить часть бремени на стороннюю организацию, заключая дополнительный договор перестрахования с партнерской компанией.

В России немало объектов, аварии которых могут принести такой ущерб, который выплатить не сможет ни одна компания. Из-за этого перестрахование остается столь актуальным. К подобным услугам прибегают не только частные, но и муниципальные организации, государственные структуры.

Осуществляя операции перестрахования, российские страховщики не ограничиваются лишь внутренним рынком, но и переходят на международный уровень с целью увеличения доходности компании.


Автор публикации

не в сети 4 дня

Ольга

Комментарии: 2Публикации: 34Регистрация: 01-03-2017

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *