Каждый человек в течение жизни попадает в самые разные ситуации, часто с непредвиденными последствиями. Несчастный случай, порча имущества, серьезное заболевание – требуют финансовых трат, которые невозможно спланировать заранее. В Западных странах система страхования затрагивает практически каждую сторону жизни гражданина. Чтобы разобраться в преимуществах системы, позволяющей компенсировать возможные убытки, нужно начать с азов и основных понятий. Договор страхования является основой построения партнерских отношений между сторонами.
Стороны договора страхования
Начать нужно с рассмотрения понятий в сфере страхования. Многие до сих пор путают страхователя со страховщиком, а подписывая договора, не утруждают себя чтением малопривлекательных абзацев с мелким шрифтом.
Для начала определимся с субъектами юридических отношений:
- Страховщик – это основная сторона контракта, которая берет на себя обязанность возмещения стоимости ущерба или оказывает другие страховые услуги при событиях, признанных страховыми. Этот термин считается наиболее предпочтительным, так как объединяет в себя всех лиц, которые принимают на себя ответственность по выплате. Страховая компания является юридическим лицом, которое получило лицензию от контролирующего госоргана на право оказания страховых услуг. Лицом, несущим ответственность может стать перестраховщик, принимающий на себя обязательства иного страховщика, заключив специальный договор страхования.
- Страхователь – вторая сторона. Это лицо, которому выплачиваются компенсации и предоставляются другие страховые услуги. Интересы страхователя защищены страховым полисом (письменным доказательством соглашения).
Основные понятия
Договор страхования также связан со следующими понятиями:
- Страховой случай – событие, предусмотренное контрактом, против которого заключается страховое соглашение. Самые распространенные случаи при страховании имущества – пожар, кража, аварийные ситуации с автомобилем. В личном страховании – смерть, достижение указанного в договоре возраста.
- Выгодоприобретатель – лицо, указываемое в договоре как наследник, которому завещается полученная сумма в случае кончины страхователя. Это может быть правопреемник или лицо, предъявившее полис. Другое название выгодоприобретателя – бенефициар.
- Страховая сумма – стоимостное выражение ущерба, которое выплачивается при событиях, признаваемых страховыми. Максимальное значение – стоимость застрахованного объекта. Заключение договора страхования жизни не предусматривает пределов этого показателя. При наступлении смерти деньги выплачиваются полностью, а в случае получения травмы или другого ущерба здоровью – частично в зависимости от тяжести повреждений и соответствующей потери трудоспособности.
- Страховая премия или страховые платежи. Это оценочный показатель, т. е. часть вознаграждения страховщика за его услуги. Страховые взносы выплачиваются страхователем с определенной периодичностью, которую устанавливает договор страхования. Ставка страховой премии – это цена за единицу страхования.
Обязательные условия договора страхования
Каждое соглашение включает ряд пунктов, без которых оно недействительно. Юридически значимыми согласно ГК РФ являются условия договора страхования:
- Указание объекта страховки. Кроме материальных ценностей, сюда входят различные риски, например, гражданской ответственности.
- Четкий перечень событий, признаваемых страховыми.
- Суммы в договоре страхования, порядок их выплаты.
- Сроки действия соглашения.
- Если речь идет о защите имущества, то в нем прописываются условия франшизы. Это часть стоимости, исключаемая из страхового покрытия. Пример – условия договора страхования могут содержать нулевые франшизы на стоимость ремонта разбитой фары или стекла.
Ряд условий делает заключенное соглашение недействительным. Например, превышение суммы страховки оценочной стоимости объектов или убытки, полученные от участия в лотерейных розыгрышах, казино. Образец договора можно найти в свободном доступе на сайте конкретной страховой компании.
Заключение и прекращение соглашения
До того, как договор страхования заключили, стороны должны определиться с моментом приобретения документом юридической силы.
Обычно исчисление срока начинается с момента внесение страховой премии или первого взноса при рассрочке платежей. Можно добавить пункт, что договоренность вступает в силу с момента подписания договора сторонами.
Заключая соглашение, страхователь должен понимать – ошибка в предоставленных сведениях создает условия признания полиса недействительным. Также в обязанности застрахованного лица входит своевременное оповещение об изменениях личной информации.
Четко установленный срок договора страхования – обязательное условие. Следующие обстоятельства ведут к досрочному прекращению соглашения:
- Обязательства со стороны страховой компании выполнены полностью.
- Страхователь прекратил уплату страховой премии. Существенный момент при расторжении контракт – при отказе страхователя до истечения срока от своих обязательств суммы ранее внесенных взносов не возвращаются.
- Расторжение договора страхования следует за прекращением существования компании-страховщика.
- Страховой полис признан недействительным судом. Основания – договор страхования ответственности был заключен уже после наступления события, у страховщика отсутствует лицензия по конкретному виду услуг.
Если застрахованное лицо – юридическая компания, то при ее ликвидации действие документа прекращается. По отношению к частным лицам, выплаты после кончины застрахованного получают его наследники. При этом смерть должна быть указана в перечне застрахованных рисков.
